Come richiedere un mutuo:le 5 fasi

Ecco una guida pratica contenente le informazioni necessarie per la richiesta del mutuo.
come richiedere un mutuo

Secondo l’art. 1813 del Codice Civile, il mutuo è:

“il contratto col quale una parte (mutuante) consegna all’altra (mutuatario) una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili, e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità”. 

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Di solito dalla richiesta alla concessione del mutuo passano dai tre ai cinque mesi. Prima però ci sono le “cinque fasi” di approvazione che vengono attuate dalla maggior parte degli Istituti di Credito.

Ma vediamo nel dettaglio come richiedere un mutuo e i passaggi che bisogna seguire (“le famose 5 fasi”).

Come richiedere un mutuo:ecco le 5 fasi

1)Presentazione da parte del mutuante dei documenti richiesti dalla Banca

Documenti che riguardano la persona:

  • Carta d’identità
  • Codice fiscale
  • Certificato di residenza
  • Certificato di stato di famiglia
  • Modello CUD ( se lavoratore dipendente)
  • Modello Unico (se lavoratore autonomo)
  • Certificato di servizio (se lavoratore dipendente)
  • Fotocopia busta paga (se lavoratore dipendente)
  • Fotocopia estratti conti (se lavoratore autonomo)

Sono documenti inerenti alla persona necessari per valutare accuratamente le condizioni economiche dei clienti, conoscere il reddito e il carico familiare.

Documenti che riguardano l’immobile per il quale si chiede il Mutuo:

Sono quei documenti che servono per conoscere il valore della casa e la sua provenienza, ovvero se si tratta di compravendita o altro.

  • Fotocopia compromesso
  • Fotocopia atto di provenienza

In casi specifici, la Banca potrebbe richiedere maggiori informazioni e quindi altri documenti.

2)Valutazione della Banca della documentazione messa a disposizione dal cliente

Dopo aver presentato la domanda ufficiale di finanziamento, la banca esprime un primo parere di fattibilità sulla concessione del mutuo, che dipende:

  • dal reddito del richiedente e del nucleo familiare
  • dal valore dell’immobile oggetto del finanziamento
  • dalla presenza di garanzie supplementari da parte di terzi (fideiussione, pegno).

Grazie a questi dati, alcune banche esprimono un proprio parere di fattibilità, concedendo una pre-approvazione del mutuo, dopodichè si accede alla fase istruttoria.

3) Approvazione della pratica e avvio delle procedure di Istruttoria

Nello step successivo, la banca valuta attentamente che il richiedente possieda i requisiti necessari per ottenere il mutuo e che l’immobile possa costituire una adeguata garanzia.

A questo punto la banca verifica:

  •  la capacità di credito del richiedente e la capacità di reddito 
  • Il valore del bene immobile su cui si iscriverà l’ipoteca.

L’esito della fase istruttoria determina la concessione o meno del mutuo.

4)Prenotazione appuntamento dal notaio

Vengono effettuati gli ultimi accertamenti dalla Banca e, subito dopo, viene deliberato il finanziamento, dandone immediata comunicazione al richiedente.

5)Erogazione mutuo

La somma viene versata dal cliente alla banca a titolo di deposito a garanzia, in attesa dei tempi tecnici necessari per l’iscrizione ipotecaria. 

Dopo circa dieci giorni trascorsi dall’avvenuta iscrizione, la somma viene definitivamente riconsegnata al mutuatario.

Nel momento in cui si presenta la richiesta ufficiale di mutuo, è opportuno accertarsi di essere in possesso dei requisiti necessari e allegare tutti i documenti richiesti alla Banca. 

Per sapere se la domanda di finanziamento è stata accettata, ci vorranno 20 giorni dalla consegna della documentazione. Se l’esito è positivo da parte dell’istituto bancario, occorrono altri 30 giorni circa per l’erogazione del mutuo.

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